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Cambios en la normativa de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, por su siglas en inglés) entran en vigor el, 21 de noviembre 2016

Los cambios en la normativa de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA, por su siglas en inglés) entran en vigor el, 21 de noviembre, y se espera que se produzcan más modificaciones hasta que se consiga la integración completa en todos los países y se reduzcan los errores en las transacciones.
Una de las novedades es que se reducirá a un día el plazo para notificar los cobros al banco, frente a los cinco y tres días que se permitía hasta ahora, con lo que disminuye el plazo del riesgo por devolución gracias a un nuevo esquema de pagos nacionales y transfronterizos.
Por otro lado, el Consejo Europeo de Pagos introduce simplificaciones para autorizar la domiciliación de la cuenta de los clientes y que no sea necesario diferenciar entre el primer recibo, los sucesivos y el último.
Los cambios beneficiarán a los países de la zona SEPA que ahora podrán recibir en su cuenta bancaria el importe de la venta en un día y, además, reducirá el plazo de riesgo por devoluciones de los 63 días a los 57 días, con lo que sabrán con más antelación los recibos girados que no van a ser devueltos.
Sin embargo, la empresa Besepa, especializada en simplificar la gestión bancaria de las empresas, advierte de que las compañías tendrán que adaptarse y, de no hacerlo, se producirán errores en el proceso de cobro, como son los rechazos o las devoluciones.

Además, no cobrar a su debido tiempo puede suponer un daño para las empresas que emiten recibos de manera recurrente y generar mayores costes de financiación e incurrir en más costes que los propiamente generados por la gestión y el seguimiento de los recibos que no se han cargado en la cuenta por error.



Los bancos deberán informar entre enero y mayo de 2017 de la residencia fiscal de los titulares de cuentas

Las entidades financieras tendrán la obligación de identificar entre el 1 de enero y el 31 de mayo de 2017 la residencia fiscal de las personas que ostenten la titularidad o el control de cuentas financieras a diciembre de 2016, así como los datos de dichas cuentas financieras (saldo, nombre de los titulares o valor de la misma), de acuerdo con el real decreto aprobado por el Gobierno el pasado año con el fin de mejorar el control fiscal de las operaciones financieras, según fuentes de la Agencia Tributaria.
Desde este año las entidades financieras están obligadas a remitir a Hacienda esta información y será a partir de 2017, respecto a los datos de 2016, cuando deberán llevar a cabo por primera vez dicha comunicación en los cinco primeros meses del año. La cuenta se bloqueará si en el plazo de 90 días el titular no facilitad dicha información.
También entre enero y mayo los bancos deberán informar a Hacienda de las cuentas abiertas por españoles en Estados Unidos, en virtud del acuerdo FACTA suscrito entre España y el país norteamericano en 2013. Hasta ahora, las entidades financieras suministraban esta información entre enero y marzo de cada año y ahora contarán con dos meses más, hasta el 31 de mayo, con el fin de unificar los plazos de esta obligación de información con la anterior de comunicar la residencia fiscal de los titulares de cuentas.
El real decreto de comunicación de la residencia fiscal de los titulares de cuentas permitirá a la Agencia Tributaria contar con toda esa información financiera y que, a su vez, pueda intercambiarla de forma automática con la administración correspondiente del país de residencia fiscal de dichos titulares. Así, por ejemplo, podrá conocer, de forma automática, los valores negociables o fondos de inversión que un residente en España tenga en una institución financiera en países como Luxemburgo, Austria o Irlanda.
Atajar el fraude más sofisticado
Las instituciones financieras deberán, por tanto, identificar primero la residencia de las personas que ostenten la titularidad o el control de cuentas financieras y, posteriormente, suministrar información a la Agencia Tributaria respecto de tales cuentas. Existen algunas excepciones como el caso de los bancos centrales, a los que se exime de dicha obligación.
Según el Ministerio de Hacienda, la obtención de esta información por la Agencia Tributaria en relación con contribuyentes residentes fiscales en España, así como la posibilidad de intercambiarla con otros estados y obtener información de estos, supondrá un "importante impulso" en la lucha contra el fraude fiscal, especialmente el más sofisticado, y permitirá un mayor control de las rentas financieras que se obtienen en el exterior.
Hacienda recuerda que el desarrollo de las nuevas tecnologías ha facilitado que los contribuyentes sean titulares de inversiones en países distintos de su residencia fiscal, y añade que este fenómeno está sirviendo como "herramienta para la evasión fiscal".
Acuerdo FACTA con EEUU
Precisamente dentro de las medidas adoptadas para el intercambio automático de información fiscal con otros estados con el fin de atajar el fraude fiscal, en 2013 España firmó con Estados Unidos el convenio FACTA, al que también se unieron Alemania, Francia, Italia y Reino Unido.
La firma de dicho acuerdo ha hecho posible que la Agencia Tributaria acceda a información sobre, por ejemplo, los depósitos bancarios que un residente en España tiene en Delaware (un Estado norteamericano de baja o nula tributación) y los intereses que percibe de los mismos

Fuente: El Economista  1-11-2016

Nueva regulación del importe mínimo del seguro de responsabilidad civil profesional

El Diario Oficial de la Unión Europea de 24 de octubre de 2014 publica :

REGLAMENTO DELEGADO (UE) No 1125/2014 DE LA COMISIÓN de 19 de septiembre de 2014 por el que se complementa la Directiva 2014/17/UE del Parlamento Europeo y del Consejo en lo relativo a las normas técnicas de regulación del importe mínimo del seguro de responsabilidad civil profesional u otra garantía comparable de que deben disponer los intermediarios de crédito.

AGIFE con la colaboración de nuestra correduria de seguros ha conseguido que manteniendo la misma prima para el presente ejercicio 2015 nuestra poliza se adapte a las exigencias de la UE,  los asociados de AGIFE  son profesionales con capacidad de asesorar y expertos en FINANCIACION.

Recomendamos a los consumidores que exijan al profesional u empresa ( no entidad financiera) que   le ofrezca soluciones en materia de FINANCIACION que le acredite estar inscrito/a en el REGISTRO ESTATAL DE EMPRESAS Real Decreto 106/2011,Ver más >>>



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INTERMEDIARIOS DE CREDITO – obligación de inscribirse en el Registro

El Real Decreto 106/2011, de 28 de enero, por el que se crea y regula el Registro estatal de empresas previsto en la Ley 2/2009, de 31 de marzo. establece que las empresas que no son entidades financieras y conceden préstamos o créditos hipotecarios a los consumidores, así como las que prestan servicios de intermediación para la contratación de dichos préstamos o créditos, tendrán que inscribirse en un Registro Estatal sin perjuicio de los Registros que pudieran establecerse en las Comunidades Autónomas.
Este registro persigue dotar de mayor transparencia a la actividad financiera ejercida por empresas no financieras y establecer a la vez las condiciones mínimas de seguridad y responsabilidad civil de estas empresas a favor de sus clientes. Además, sigue con el desarrollo de la ley 2/2009 que regula los prestamistas privados e intermediarios de crédito (PDF)

Necesidades previas de inscripción de estas empresas

El Registro que se crea establece como condición previa la contratación de un seguro obligatorio de responsabilidad civil por importe de 300.000 euros para el primer año y se multiplicará por el número de establecimientos que tenga abiertos la empresa. Este seguro persigue darle cobertura a las malas praxis y errores o negligencias que puedan cometer estas empresas en el desarrollo de sus actividades.
El resto de requisitos a tener en cuenta para que se lleve a cabo, se transfiere a las Comunidades Autónomas y a las respectivas normas que cada comunidad haya establecido en materia de consumo, dado que la Ley que regula estos establecimientos, saca la supervisión de dichas empresas del Banco de España y la transfiere a consumo.
¿Cómo funcionará este Registro Estatal de intermediarios financieros?

El Registro Estatal de intermediarios financieros tiene carácter público y será gestionado por el Instituto Nacional del Consumo, organismo dependiente del Ministerio de Sanidad.
Los responsables de transmisión de la información a este registro serán las comunidades autónomas en las que se inscriban respectivamente cada empresa y no hayan creado su propio registro de intermediarios de crédito y a partir del propio Instituto Nacional de Consumo para todas las entidades extrajeras que operen en España sin establecimiento permanente.
Funciones del registro estatal de intermediarios financieros

Este Registro Estatal, además de la cobertura propia de publicidad y control del seguro de responsabilidad civil, cubrirá los siguientes aspectos de la actividad de intermediación financiera y préstamos privados:
§ Evaluará o controlará el contenido de los folletos informativos y demás documentación que se le remita para su inscripción.
§ Dará publicidad a la información sobre precios, tarifas y gastos repercutibles que obligatoriamente tienen que proporcionar las empresas.
§ Expedirá certificaciones acreditativas de las empresas inscritas y del número que corresponda a la empresa en el Registro Estatal.
§ Elaborará periódicamente, al menos con carácter anual, una relación actualizada de las empresas inscritas.
Este registro persigue mejorar la transparencia de las operaciones de prestamistas, así como evitar la aparición de operaciones que no tengan la cobertura suficiente o sean muy opacas. A efectos prácticos, veremos si su funcionamiento real consigue los objetivos propuestos en la ley y en el reglamento
En AGIFE facilitamos para nuestros asociados el Seguro de RC  www.agife.es



Novedades en la Ley de Consumidores

El pasado 27 de marzo, se aprobó la modificación del texto refundido de la LGDCU(www.boe.es/diario_boe/txt.php?id=BOE-A-2014-3329), cuyas principales novedades se refieren a:

1.            Los servicios de atención al cliente
2.           La obligación de suministrar las condiciones generales
3.            La información precontractual
4.            La solicitud de depósitos o garantías
5.            Los contenidos digitales
6.            El botón de pago
7.            Los gastos por la utilización medios de pago
8.            El coste de llamadas
9.            El derecho de desistimiento
10.          El riesgo de pérdida o deterioro de los bienes enviados
11.          Las llamadas comerciales
12.          Los pagos adicionales
13.          Facturación electrónica
14.          Entrega de los bienes 

Adjuntamos este enlace  elaborado por CONFIANZA ONLINE , donde encontrará las claves para adaptar el contenido de su página web a la nueva normativa en materia de defensa al consumidor.


Quedan prohibidas las llamadas en días festivos, fines de semana y laborables entre las 21 h y las 9 h;
Igualmente, no se podrán realizar llamadas automatizadas sin intervención humana sin el consentimiento expreso previo del consumidor y usuario;
Deberán llevarse a cabo desde un número de teléfono identificable;
Se deberá informar al receptor de su derecho a manifestar su oposición a recibir nuevas ofertas y a obtener el número de referencia de dicha oposición, facilitando en su caso al consumidor en el plazo máximo de un mes un justificante de haber manifestado su oposición;
Se deberán conservar durante al menos un año los datos relativos a los usuarios que hayan ejercido su derecho a oponerse a recibir ofertas comerciales, junto con el número de referencia otorgado a cada uno de ellos, y deberán ponerse a disposición de las autoridades competentes;
Cuando se realizan llamadas salientes con finalidad de venta, el consumidor que haya manifestado telefónicamente su voluntad de adquirir el bien o servicio, deberá confirmar dicha voluntad por escrito, mediante papel, correo electrónico, fax o SMS.


TIPO DE INTERES LEGAL DEL DINERO Y DE DEMORA EN 2014 

La disposición adicional trigésima segunda de La Ley 22/2013, de 23 de diciembre, de Presupuestos Generales del Estado para el año 2014 (BOE 26/12/2013), establece el tipo de interés legal del dinero en el 4 % hasta el 31 de diciembre de 2014, de conformidad con lo dispuesto en el artículo 1 de la Ley 24/1984, de 29 de junio, sobre modificación del tipo de interés legal del dinero; Igualmente, durante el mismo periodo, el interés de demora a que se refiere al artículo 26.6 de la Ley 58/2003, de 17 de diciembre, General Tributaria, será del 5 %, y el interés de demora a que se refiere el artículo 38.2 de la Ley 38/2003, de 17 de noviembre, General de Subvenciones, será del 5 %.

Norma SEPA entrada en vigor Febrero 2014

Zona única de pago en Euros. SEPA (Single Euro Payments Area) 
Febrero de 2014, marcará un antes y un después en la forma en la que estamos llevando a cabo nuestras relaciones de cobros/pagos entre clientes y proveedores SEPA supone un paso más en la integración económica y monetaria en Europa. 
En febrero 2014 se activa SEPA, una estrategia europea para unificar y garantizar pagos en euros seguros para todas las transacciones bancarias. Una herramienta que te proporcionará más tranquilidad, seguridad y fiabilidad en tus actividades de negocio tanto a nivel nacional como a nivel europeo.
Características generales: 
Se adhieren a SEPA 27 Países de la Unión Europea (16 de la E euro + 11 UE no euro) + Noruega, Liechtenstein, Islandia, Suiza y Mónaco y algunos territorios de ultramar de los países anteriores.
Nuevos formatos e instrumentos de pago (transferencias, adeudos bancarios y pagos con tarjeta) con unos estándares comunes eliminando las diferencias entre los pagos nacionales y los pagos transfronterizos.Los antiguos sistemas nacionales de transferencias y adeudos serán sustituidos progresivamente por los nuevos sistemas europeos normativa SEPA. 
A partir de febrero de 2014, será obligatoria la utilización de estos instrumentos de pago SEPA, sustituyendo a las transferencias y adeudos nacionales (recibos domiciliados, etc.)
Cómo y en qué afecta SEPA a su negocio  

  • SEPA afecta a su actividad comercial porque debe transformar o migrar los datos de las cuentas corrientes de sus clientes y proveedores al nuevo código IBAN. 
  • A su actividad contable-financiera, porque deberá ajustar los ficheros de intercambios bancarios a las nuevas normas estándares SEPA.  
  • Además tiene la responsabilidad de guardar las autorizaciones de sus clientes con el fin de poder domiciliar adeudos (generar recibos domiciliados SEPA) a través de un mandato único normalizado. 
  • Deberá revisar y en su caso adecuar documentos comerciales tales como facturas, talones, contratos, folletos, páginas webs, etc. 
  • En lo que se refiere a la gestión de empleados y los pagos de sus nóminas vía transferencia, deberá adecuarlas a SEPA y en su caso revisar los contratos y/o documentos impresos en los que conste la CCC que pasará a IBAN 
  • Es importante que deba solicitar el código IBAN en cualquier actividad comercial con terceros y/o a empleados para sustituir el Código Cuenta Cliente (c/c/c)  
  • Para nuevos clientes o para adeudos SEPA B2B necesitará tener y cuidar un mandato firmado de sus clientes que le acredita que pueda presentarles adeudos.