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¿Qué es la CIRBE o Central de Información de Riesgos del Banco de España?


CIRBE, es un servicio público dedicado a gestionar una base de datos que contiene todos los préstamos, créditos, avales y riesgos que asumen las entidades financieras con sus clientes, ya sean personas físicas o jurídicas.
Todos los usuarios que tengamos un préstamo, crédito o tarjeta de crédito por un importe superior a 6.000 euros en una misma entidad figuraremos en dicha base de datos. Los datos son acumulativos, una tarjeta de crédito de 1.500 euros de importe y 4.500 de otro préstamo aparecera en la base de datos.
Aquellos clientes que también supongan un riesgo indirecto por un importe superior a 60.000, por ejemplo, aquellos que estén avalando, también aparecen en la base de datos.
La base de datos de la CIRBE es accesible por todas las entidades, lo que quiere decir es que si firmamos un préstamo el resto de entidades lo sabrán en un par de meses o tres como máximo. También hay que tener en cuenta que cuando el saldo vivo de nuestras deudas sea menor a esos 6.000 euros, desaparecerá del fichero.
Desaparecer del fichero no implica la eliminación total de nuestros datos, simplemente del registro de deudas vivas. Existe un historial de cada cliente que puede ser consultado por las entidades y que, sin duda, será tenido en cuenta a la hora de emitir nuevos créditos o préstamos en base a los riesgos asumidos. Desde la Ley de Medidas para la Reforma del Sector Financiero (Ley 44/2002) las entidades no necesitan permiso del cliente para acceder a esta base de datos.
La CIRBE no es un registro de morosos, no permite saber si el cliente ha asumido los pagos de las cuotas o no, sin embargo las entidades pueden cruzar fácilmente esos datos con otros registros como el RAI o ASNEF para tener una visión clara de nuestro compromiso con las deudas. No obstante, cada préstamo o crédito si tiene una clave de su situación que informa si se encuentra en estado normal, con demora superior a tres meses en los pagos o si el préstamo está provisionado como incobrable o inmerso en reclamación judicial.
Los ciudadanos tienen el derecho de acceso gratuito a sus datos y de rectificación en caso de discrepancia. El acceso gratuito se puede ejercer de la siguiente forma:
• A través de la Oficina Virtual del Banco de España usando firma digital o DNI electrónico (El enlace anterior dará error si no tenemos firma electrónica o eDNI instalado).
• Personándose en las oficinas de la Central de Información de Riesgos (Calle Alcalá 48, Madrid, 28014) o en cualquiera de las sucursales del Banco de España. Basta identificarse con DNI o pasaporte.
• Solicitar por carta al Centro de Información de Riesgos adjuntando fotocopia del documento de identificación y especificando la dirección donde recibir la respuesta por correo certificado.

El ciudadano tiene también derecho a rectificar en caso de discrepancia con los datos facilitados al CIRBE, o bien puede dirigirse a la entidad para que subsane el error o bien puede solicitar la rectificación al propio Banco de España, que realizará las gestiones ante la entidad financiera.

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